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關于理財產品論文范文資料 與我國商業銀行理財產品趨勢、風險與有關論文參考文獻

版權:原創標記原創 主題:理財產品范文 科目:畢業論文 2020-04-07

《我國商業銀行理財產品趨勢、風險與》:該文是關于理財產品論文范文,為你的論文寫作提供相關論文資料參考。

【摘 要】 近年來,隨著商業銀行理財產品的爆炸式發展,一些問題也逐渐暴露出來,受到金融行業的關注.本文在對我國商業銀行理財產品發展趨勢進行闡述的基礎之上,對理財產品存在的風險和問題進行了深入分析,并針對所存在的問題提出了建設性的意見,旨在促進我國商業銀行理財產品不斷完善.

【關鍵詞】 商業銀行 理財產品 發展趨勢 風險 對策

近些年,我國商業銀行理財產品的發展速度較快,市場規模不斷擴大,且理財產品的種類也越來越豐富.但在實際發展過程中,也暴露出了一些問題,導致部分理財產品出現收益低、零收益,甚至負收益的情況,不利于商業銀行理財產品的發展,影響了銀行的聲譽.本文主要結合当前商業銀行理財產品發展趨勢,對面臨的風險問題進行研究,最后提出應對風險的策略.

1.我國商業銀行理財產品發展趨勢

理財產品是商業銀行隨著競爭的日漸激烈,根據金融市場變化的需求而產生的金融創新產品.理財產品是以客戶需求為導向,是金融產品與金融服務的結合,并已經成為推動商業銀行贏得核心競爭力的關鍵.一般由商業銀行自行設計發行,且均為制式產品,需要按照合同中的標準和要求嚴格執行,同時其投資和管理必须在規定用途的約束下進行,不得在中途做出變更.

根據客戶需求、市場發展和銀行競爭三個方面,我國商業銀行理財產品有以下三個發展趨勢.第一,銀行理財產品發展受到金融改革的推動.我國銀行理財產品的起源為外幣理財產品.1998年我國工商銀行首次開始嘗試帶有營銷意味的“理財”服務,到2004年,中國銀行與光大銀行開始集結零售散戶進行小額外幣理財項目.在匯率制度的深入改革前提下,人民幣理財產品也獲得了巨大的發展機會,人們對人民幣的理財需求日益凸顯,并逐渐成為諸多理財產品中的主導項目.自2005年起,人民幣債券理財產品遇到了發展的瓶頸,我國各大商業銀行與國內外金融市場聯合,推出的雙幣理財產品備受關注,并迅速發展起來.第二,我國銀行理財產品發行數量大.與外資銀行相比,我國中資銀行在理財產品的技術含量和附加值方面不占優勢,因此,中資銀行的定位是大力拓展理財產品的發行市場和規模.同時,中資銀行中的股份制銀行勇于在理念上進行創新,帶動了整體市場上各類理財產品的發展.第三,向高風險投資領域拓展.我國各大商業銀行最早推出的各類人民幣理財產品主要類型為債券和信托產品,在保障客戶本金的基礎上獲得部分收益,因此,風險較小.而隨著金融政策的調整和完善,我國投資渠道日益多樣化,部分商業銀行轉向高風險、高回報理財產品的開發,从而使投資人可根據自身實際情況和風險偏好進行投資.

2.我國商業銀行理財產品存在的風險

2.1 商業銀行與信托公司合作增加交叉風險

隨著金融市場的改革和理財產品形式的多樣化,当前出現了大量產品是以商業銀行與信托公司的合作为依托的.通過合作,銀行可以借助信托機制轉移信用風險,參與到國內一級和二級股票市場中;信托公司則可以借助銀行理財產品在“新兩規”的政策下獲取穩健的資金鏈,从而進入到原本望塵莫及的銷售網絡之中.此外,合作意味著共享,兩大機構的密切聯系有利于雙方進行知識和經驗的交流,共同發展.雖然合作帶來了利好,但是理財業務本身就具有一定的風險,而銀行與信托公司的合作無疑增加了交叉風險.商業銀行可能會在對理財資金設立信托方式時規避監管的風險行為,也可能會在購買信托產品時被信托公司轉嫁聲譽風險.對于已有信托公司入股的商業銀行,在雙方合作情況下開展的銀行理財業務勢必會包含一些隱蔽而又復雜的關聯交易,因此,在關注交叉風險外,還應該采取格外慎重的態度去應對關聯交易風險.

2.2 外資銀行的市場風險增大

我國國內金融市場中的結構型理財產品以股票類為主導.外資銀行是股票類產品中的主角,但自2007年起,打新股產品的不斷膨脹使股票類產品在結構型產品中所占的比例逐渐下滑.和打新股及信貸類兩類產品不同,股票類產品以外資銀行為主,盡管上市股份制銀行在股票類產品方面也不少,但于外資銀行相比,中資銀行由于難以進入境外衍生品市場,一般發行的產品均從外資銀行買進,因此就成為外資銀行發行股票類產品的媒介.從基礎資產分類上進一步分析,股票類結構型產品聯接的股票、股票指數、股票組合及基金等主要來自全球市場,包含美國、香港、歐洲及日本等,而美國次貸危機等各種不利因素的產生,更加劇了國際金融市場的變動,增大了外資銀行在金融市場的風險.

2.3 銀行操作風險增大

對于結構型理財產品而言,產品的設計結構、對風險和收益的平衡以及取舍是其市場表現的決定性因素.因此,結構型理財產品自身就存在著相當大的風險.對于各大商業銀行,若其聲譽受到損害,往往是由于對操作風險的管控工作沒有做到位造成的.在發行結構型理財產品時,商業銀行應致力于規避兩大操作風險.第一,應關注內部工作各個環節和流程,避免出現設計缺陷,對產品的數據信息和質量要嚴格把關,防止出現偏差.第二,避免不透明的信息被披露,堅決杜絕不恰當的營銷方式.只有對這些操作風險進行較好地預防和管控,才能真正地實融交易市場上“買者自負”的原則,促進理財業務的進一步發展.

2.4 信用與監管風險

理財產品面臨的風險類型中,信用風險屬于非常常見的風險之一,是交易一方沒有按照約定,履行自身的責任與義務,導致風險發生.對于商業銀行而言,理財產品信用風險主要包含債券發行方信用違約、債務人信用評級下降等.對于風險的種類而言,不同理財產品的風險類型也有不同,對于債券類、信貸類理財產品,風險導致的最直接結果就是收益損失.在監管方面,通常對理財產品的發行資質應由銀監會進行監管,但如果由于監管制度缺陷、資質審核不嚴、監管計劃不完善等,就有可能出現商業銀行虛報財務報表、暗箱操作、違規發售理財產品等行為,導致理財產品市場出現風險,對市場的有序發展帶來影響.

3.對我國商業銀行理財產品發展的建議

理財產品論文參考資料:

個人理財論文

投資理財論文

家庭理財論文

關于理財的論文

產品設計論文

理財雜志

結論:我國商業銀行理財產品趨勢、風險與為關于本文可作為理財產品方面的大學碩士與本科畢業論文理財產品論文開題報告范文和職稱論文論文寫作參考文獻下載。

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